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    互金行业正在温水煮青蛙

    本文共3771字,预计阅读时间130

    互金行业里,正在发生着一些堪称拐点的变化。

    当下班越来越晚,休假越来越短,你那疲倦身躯里,是满是干劲,还是麻木无感?

    面对阳光普照般的公司股权激励,你看到的是迎娶白富美的人生阶梯,还是空拳诳小儿般的不值一提?

    对于未来的职业道路,你是越走越踏实,还是越来越没底?

    相比三年前,行业里很多事情?#35745;?#20102;变化——概念越来越多,风口越来越少?#36824;?#27169;越来越多,利润越来越少;转型越来越多,希望越来越少;减员越来越多,加薪越来越少。

    行业变化在变快,个人成长在放缓,种种迹象都在说:快行动起来,莫做温水里的青蛙。

    巨头也非避风港

    互金过了风口红利期,这已是一个常识。

    红利消失后,近两年成立的创业?#25512;?#21488;,迎来了倒闭潮。不难理解,创业机构恰如一粒种子,春天破?#31890;那?#25104;长,严寒时才能积蓄力?#30475;?#26149;来;若?#21738;?#31179;初才埋进土里,漫漫寒冬就难熬了。

    于是,大企业成了避风港。?#36824;?#36817;日网易金融下线保险业务,又打破?#33487;?#19968;幻象。

    网易金融背靠新闻门户,手握邮箱、游戏两大流量池,辅以严选、考拉电商场景,在支付、理财、消费金融、区块链等热门业务上纵横驰骋,结果却在过冬逻辑和合规逻辑下,相继裁撤业务线,互金巨头已名不副实:

    核心支付业务市占?#23454;汀?#30408;利性差,难堪大任;

    两大盈利支柱“理财和消费金融”受监管影响,一个下线,一个萎缩;

    被寄予厚望的区块链,短期看不到前景;

    附属性的产品销售业务——基金代销、保险销售,毛利?#23454;停?#21448;受?#26222;?#38480;?#30130;?#23451;如鸡肋。

    一度声名赫赫,却也?#19994;?#25910;场。网易金融的退守,是监管环?#22330;?#33258;身禀?#22330;?#25112;略决策以及行业周期等多方面因素的综合反应,于行业同类型机构而言,未必代表了某种趋?#30130;还?#24050;足以给小巨头们敲响警钟。

    这两年来,今日头条、美团、滴滴、小米等互联网巨头发力金融,建场景、购?#26222;鍘?#25645;平台,引人瞩目。

    虽然它们一头扎进来时,互金巨头诞生的土壤——遍地可取的用户、蛮荒的基础设施以及监管机构的默许、传统巨头的不屑——已不?#21019;?#22312;,但这些场景巨头的成绩非常耀眼,通常十几人的团队就能撑起几十亿的交易。起步容易、上量迅速,受此激励,个别巨头更是选择了一条疯狂扩张之路。

    ?#36824;?#22825;下事,要么易学而难成,要么难学而易成。后发先至的事,哪有这么容易?

    小巨头业务上量的奥秘很简单,行业基础设施已经非常完?#30130;?#22330;景巨头们只需开放场景?#22303;?#37327;,接入现成的方案,金融业务?#25512;?#26469;了。但一则靠模?#30053;?#19981;出另一个支付宝,二则在细密的监管篱笆下难有颠覆性创新的机会,后来者做大做强容易,做成巨头,难!

    据我个人观察,不少小巨头和小龙头们,在追赶过程中过度依?#20302;?#37096;赋能,业务闭环能力欠?#20445;?#37329;融布局浮于表面,在倒卖流量的路上停不下脚步、转不了方向。

    这种基于流量变现搭建的金融大厦,基础不牢、外强中干,哪天流量枯竭了,虚幻的增长也就停滞了。

    ?#33267;?#28781;绝的启示

    “小巨头和小龙头们,坐拥令人艳羡的资源优?#30130;?#26377;?#30475;?#30340;战略?#20449;?#33021;力,当不至于如此吧?” 不少人心里会泛嘀咕,不信真会如此。

    的确,当大厦倒下,事后复盘,哪里错过了时机,哪里决策有问题,清楚得很,避开陷阱似乎很容易?#27426;?#21514;诡的是,大?#20204;?#35206;之前,即便能看到变化,很多时候仍不能避免失败。

    问题出在哪里呢?

    重大变化如气候之突变,人人皆知——如?#32771;?#31649;来临、爆雷潮突袭,导致失败的,不是没看到,而是错误的应对方式让企业错过最佳调整点,埋下失败的种子。

    大多数企业通过改变外形应对环境变化。有的做加法,组织架构膨胀、再膨?#20572;?#30452;至覆盖所有潜力热点,直至组织?#20998;?#19981;堪、内?#21738;?#26007;扼杀掉未来;有的做减法,产品业务精简、再精简,直至消灭所有风险隐?#36857;?#30452;至山林变成土丘,贫瘠的土地不结果实。

    改变外形固然有其价值,但内部构造才是成败的关键。

    2.5亿年前后,?#33267;?#26063;群开始统治地球。当时,所有的大陆连成一块,地底熔岩上升,火山恣意喷发,氧气?#21103;?#29123;尽,地球进入长达几千万年的极端缺氧环?#22330;?至?#30340;气囊系统可高效吸收氧气,在极端环境中繁盛起来;那些没有气囊系统的物种,灭绝了。

    大约7000万年前,陨石?#19981;?#22320;球,能量是广岛原子弹的10亿倍,引发了超过11级的地震和300米的海啸。粉尘覆盖世界,阳光消失,地球变冷,植物枯萎。食物极度匮乏,体型庞大的?#33267;欢?#27515;了,只有体重低于25公斤的族群——大部分哺乳动物、一部分爬行动物(蛇、鳄鱼)、两栖类动物活了下来。

    而?#33267;?#20043;所以沿着“大型化”进化,本质上在于作为变温动物,?#33267;?#22312;低温环境下难以存活。体型越大,单位体重与外界接触的面积越小,越有利于保持热量、?#26377;?#31181;族的繁衍。当然,也正是体型太大,让?#33267;?#27809;能熬过陨石?#19981;?#22320;球的灾?#36873;?/p>

    ?#35827;至?#32780;言,繁盛与灭绝,与其是否有翼、尾?#32479;?#30701;、牙齿多少等外形进化没有关系,存活还是灭绝,取决于内部构造。

    资源禀?#22330;?#21046;度流程、机制文化属于企业的内部构造;部门的多少、产品线的多?#35328;?#26159;外形构造。内部构造改变?#35759;?#24456;大,人与组织都倾向于通过?#26696;?#21464;外形”来应对变化。

    比如,面对?#32771;?#31649;带来的环境突变,很多企业忙着调整业务线——下线P2P,?#20998;?#29616;金贷;下线现金贷,?#20998;?#21306;块链(发币、积分、?#35827;?#36335;?#21892;?#31561;),试?#20339;?#29992;过去的模式复制下一个爆品,没有意识到,在细密的监管规则下,此前那类?#30475;?#30053;复制、重金推广就能取胜的产品,已经没有了生存的空间。

    环境的重大变化犹如土壤土质的突变,应对之策在于:

    要么强化?#38047;?#31181;子的?#35270;?#24615;——通过获取更多?#26222;鍘?#24067;局更多场景等方式,强化?#38047;?#19994;务的生命力;

    要么结合新的土?#25910;业?#26032;的种子——加大创新激励,寻找新的增长点,如?#37038;?#20986;金融产品到输出金融科技的跨越。

    这些,都需要着眼内部构造的努力。

    越来越没用的转型培训

    组织如此,人也如是。

    过去三年里,行业环境几乎三个月一变。企业奋力调整、转型,在互联网理财、现金贷、大数据风控、区块链、开放平台、跨境业务等多个维?#26085;?#36716;试探。从业者则普遍遭遇成长危机——你不难遇到这样的事情:刚学来的新模式,还没实践,就已经被蜂拥而至的模仿者玩成套路了。

    去年下半年,与做互金培训的一个朋友交流,他说一个针对农商行高管人员的培训班,策划了很久,?#35827;?#32769;师的PPT都准备好了,结果招生数量远低于预期,不得不取消,折损了不少人情。

    这样的现象并非个例,急于转型的农商行大概已发现,培训越来越多,培训也越来越没用。行业变化太快了,培训班已经追不上变化的节奏,唯一能依仗的,是随时学习,并内化为习惯:点滴感悟不嫌少,大块头输入不嫌多。

    ?#36824;?#25105;们都很固执,紧紧攥着过去的成功,没有多余的手?#24403;?#21464;化。

    认识一个自媒体作者,他告诉我一个现象,自2018年以来,他的公众号粉丝没有实?#24066;?#22686;长,有多少新增关注,几乎就有多少取消关注。他文章照?#30784;?#28909;点照追,为了避免选题重复,他还尝试新领域,耗费的时间精力?#27426;?#19981;少,结果却非常不理想。

    他分析过原因,认为微信IOS端改版影响最大,信息流的展示方式十分不利于粉?#31354;业?#20182;,为此将微信的信息流称作蹩脚的尝试?#27426;?#38899;对用户时间的争夺也被他考虑进来,他对微信的失利颇有不满,对张小龙也不复之前的崇拜。被他抱怨的,还有读者,他认为现在的读者都被娱乐段子洗了脑,不愿意读他的深度内容,这不啻为读者的损失,也是时代的悲哀。

    他唯独没有抱怨的,是他自己。

    事实?#24076;?#20182;一直在向读者普及重复了几百遍的行业常识,对行业的新变化漠?#36824;匭模?#20182;?#19981;?#29992;他那侦探般的复杂逻辑征服读者,?#29992;?#32771;虑过读者读他的文章要死多少脑细胞;他一直基于自己的喜好找选题,?#29992;?#32771;虑过读者是否?#34892;?#36259;……

    成功时,我们倾向于从自身?#20197;?#22240;——天赋也好,努力也罢,并不断放大这种原因;失败时,则会归之为坏?#20284;?#24688;如毕淑敏所说,“不幸者常常愿意同?#20197;?#32773;相比,抱怨自己的?#20284;恍以?#32773;常常不愿同不幸者相比,相信自己的努力。”

    成功是我们应得的,失败则是外部环境出了问题。眼睛盯着外面,我们变得越来越抱怨,离真正的安全也越来越远。

    挑战刚刚开始

    行业小趋势是个人的大趋?#30130;?#34892;业被拐点奇袭时,个人也同步遭受灰犀牛和黑天鹅的不确定打击——外界环境变动越剧烈,企业战略调整越频?#20445;?#23703;位契合门槛越?#37327;蹋?#20320;奋力向前,也许刚好契合岗位要求,你原地踏步,不需多时就被抛在后面。

    近期,高层定调金融供给侧改革,指明了金融业下个五年的演进趋?#30130;?/p>

    奖优罚劣,淘汰一批机构、扶持一批机构;

    结构优化,做优普惠金融、做强资本市场;

    动力转化,从流量驱动到科技驱动,从粗放发展到精细化发展;

    消灭风险,持牌经营成为底线,非法金融成为红线;

    ……

    更进一步说,行业会加速分化,企业会加速调整,对于从业者,挑战刚刚开始。

    当你的成长速度赶不上企业变化速度时,差距越来越大,压力越来越大,焦虑?#32479;?#29616;了。焦虑会消耗你的干劲,拉扯你的后腿,让你的成长越来越慢,对未来越来越没底,最终,你变成了那只在变热的水盆里跳不出来的青蛙。

    儒家有言:苟日新、日日新、又日新。

    还记得Papi酱么?成名时宛如网红界的一抹清流,万众瞩目、一枝独秀,?#36824;?#20004;三年时间,再不复之前的盛景。

    Papi酱还是原来的Papi酱,观众却不再是原来的观众。

    本文系未央网专栏作者苏宁金融研究院发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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